Préstamo 500 euros: a 30 días o en cuotas, y lo que cuesta

Buscar un préstamo 500 euros, o escribir «necesito 500 euros urgente» en el buscador, suele significar que hay un gasto que no puede esperar: el seguro del coche que vence, una avería en la caldera, el depósito de una habitación o una factura médica. Es una cantidad pequeña para un banco, pero grande para un presupuesto ajustado, y por eso la forma de devolverla importa tanto como la entidad que la presta. Aquí tienes qué productos cubren 500 €, cuánto cuestan con números concretos, qué condiciones esconde el «primer préstamo sin intereses» y cuándo conviene elegir cuotas en lugar de un único pago.

¿Qué productos cubren un préstamo de 500 euros?

A este importe conviven tres formas de financiarte, y cada una encaja en una situación distinta:

• Minicrédito de pago único. Recibes los 500 € y devuelves capital más coste en una sola fecha, normalmente a unas semanas o un mes vista. Funciona si tu próxima nómina cubre el reembolso entero sin dejarte corto para el resto del mes.
• Préstamo a plazos. El mismo importe se devuelve en 3, 6 o 12 cuotas mensuales. La cuota es más pequeña y el coste por mes suele ser menor que el de un minicrédito, aunque pagas intereses durante más tiempo.
• Línea de crédito. Algunas entidades online te conceden un límite y dispones de lo que necesitas; pagas intereses solo por lo dispuesto. Exige disciplina: si vuelves a disponer cada vez que devuelves, la deuda no baja nunca.

Si es la primera vez que pides a una entidad, es posible que te conceda menos de lo que solicitas y que el importe crezca a medida que devuelvas en fecha. Cada oferta indica en su ficha el importe mínimo y máximo y el plazo; mira esos datos antes de rellenar la solicitud. Si con algo menos te basta, la guía del préstamo de 300 euros explica cómo cambian las cifras en el escalón inferior.

¿Cuánto cuesta un préstamo 500 euros según el plazo?

Los números de la tabla son ilustrativos. No son la TAE de ninguna entidad: usamos supuestos redondos para que se vea el efecto de cada forma de devolver. El minicrédito supone un coste de 15 € por cada 100 € prestados a 30 días; los préstamos a plazos, un interés mensual del 4 % a 3 cuotas y un TIN del 24 % a 6 y 12 cuotas, sin ninguna comisión.

La lectura es menos obvia de lo que parece. El pago único a 30 días cuesta 75 €, más que cualquier opción en cuotas, aunque solo tengas el dinero un mes. Su TAE de cientos de puntos no significa que pagues cientos de euros: indica que, para el tiempo que usas el dinero, es el más caro de los cuatro. En el extremo opuesto, 12 cuotas dan la cuota más pequeña, pero suman casi el doble de intereses que 6 cuotas al mismo TIN. La opción a 6 meses resulta la que menos euros cuesta en este ejemplo.

Cuando compares ofertas reales, fíjate en la TAE y en el ejemplo representativo que cada entidad debe publicar si anuncia cifras de coste (art. 9 de la Ley 16/2011 y Circular 4/2020 del Banco de España). Ese ejemplo indica un importe, un plazo, la TAE y el importe total adeudado; si tu importe o tu plazo son distintos, tu coste también lo será.

Si te bastan 400 euros

Un préstamo 400 euros sigue dentro de la Ley 16/2011, porque supera los 200 €. Un préstamo de 400 euros con los mismos supuestos baja todas las cifras en proporción: el pago único a 30 días sería de 460 € (60 € de coste), las 3 cuotas al 4 % mensual quedarían en 144,14 € y un total de 432,42 €, y 6 cuotas con TIN del 24 % en 71,41 € al mes y 428,46 € en total. Pedir 500 € cuando te faltan 400 añade, en el caso de 6 cuotas, unos 7 € de intereses y casi 18 € más de cuota cada mes. Quien escribe «necesito 400 euros urgente» en el buscador suele tener una factura concreta delante: pide esa cifra exacta, no la redonda.

El «primer préstamo sin intereses»: qué condiciones mirar

Algunas entidades anuncian que el primer préstamo a un cliente nuevo no tiene coste. Puede ser real, pero siempre viene con condiciones que conviene leer en el ejemplo representativo y en el contrato:

• Importe y plazo máximos. La promoción suele cubrir un importe y un plazo concretos. Si pides 500 € y el límite promocional es menor, la parte que exceda puede tener coste.
• Solo si pagas en fecha. Un retraso de un día puede hacer que se apliquen intereses de demora y comisiones por impago desde ese momento.
• Solo la primera vez. El segundo préstamo se cobra a precio normal. Antes de aceptar, mira cuánto costaría repetir, porque es el precio que pagarás si vuelves.
• Servicios añadidos. Comprueba que no haya cargos opcionales marcados por defecto, como una tarifa por estudio preferente.

Si la promoción encaja con tu importe y estás seguro de devolver a tiempo, es la forma que menos te cuesta. Si dudas de poder devolver en la fecha, deja de ser una ventaja.

¿Qué pasa si devuelves tarde los 500 €?

La TAE se calcula suponiendo que cumples el contrato, así que no incluye lo que pagarías por retrasarte (art. 32 de la Ley 16/2011). Imagina, con cifras inventadas para el ejemplo, un contrato que fija una penalización de 15 € por impago y un interés de demora del 0,3 % diario sobre lo vencido. Si tenías que devolver 575 € y pagas con 10 días de retraso, sumarías 15 € más 17,25 € de demora: 32,25 € extra, casi la mitad del coste original.

Hay un segundo efecto más serio. Si el principal impagado es de 50 € o más y el acreedor te ha requerido el pago, puede comunicar la deuda a un fichero de morosos, donde puede figurar hasta cinco años si no la saldas. Pagar obliga a borrar el dato. Si ves que no llegas, escribe a la entidad antes del vencimiento y pregunta por un aplazamiento; no esperes a que te reclamen.

Préstamo rápido 500 euros: qué significa «rápido» de verdad

Los préstamos rápidos 500 euros se anuncian por su velocidad, pero lo que conviene comparar es el coste. Muchas solicitudes de un préstamo rápido 500 euros se tramitan por internet y la entidad puede responder en poco tiempo. Que te digan que sí no es lo mismo que tener el dinero: el abono depende de la entidad, de la hora a la que firmas y de cuánto tarda tu banco en recibir la transferencia. Si la entidad paga con una transferencia SEPA ordinaria, la norma es que el dinero llegue como tarde el día hábil siguiente a aquel en que el banco receptor lo recibe, y cada banco tiene su propia hora de corte; sábados, domingos y festivos no cuentan. Si usa transferencia inmediata, el abono puede ser casi en el momento, a cualquier hora. Pregunta cuál de las dos usa.

Tampoco existe un préstamo sin comprobaciones. Antes de firmar, el prestamista tiene que evaluar tu solvencia con información suficiente y puede consultar ficheros de morosos (art. 14 de la Ley 16/2011). Desconfía de quien prometa lo contrario o te pida un pago por adelantado para «liberar» el préstamo. En nuestra guía de préstamos rápidos explicamos qué pasos tiene una solicitud normal y dónde se suele atascar.

Si figuras en ASNEF y necesitas 500 euros

Algunas entidades estudian solicitudes de personas que aparecen en un fichero de morosos, pero ninguna puede asegurarte la concesión. Cuando aceptan, es habitual que el importe que ofrecen sea limitado y el coste, más alto que para un perfil sin incidencias. Si te deniegan el préstamo por lo que encontraron en un fichero, deben decírtelo de forma inmediata y gratuita, indicando qué fichero consultaron (art. 15 de la ley). Hay más detalle sobre importes de 500–1.000 € con ASNEF en nuestra web hermana.

Antes de pedir dinero para tapar otra deuda, piensa si el nuevo préstamo resuelve el problema o solo lo aplaza un mes con un coste añadido.

¿Cuándo elegir cuotas en lugar de un pago a 30 días?

La regla práctica es mirar de dónde saldrá el dinero para devolver:

1. Elige el pago único solo si el ingreso que lo cubre es seguro, llega antes del vencimiento y, después de devolver 500 € más el coste, te queda lo suficiente para el alquiler, la comida y los recibos del mes.
2. Elige cuotas si para devolver todo de golpe tendrías que retrasar otro pago o volver a pedir prestado. En el ejemplo, 6 cuotas costaban menos euros que el pago único y la cuota rondaba los 90 €.
3. Elige el plazo más corto que puedas sostener. Calcula tu cuota máxima pensando en un mes con un imprevisto, no en un mes tranquilo.
4. No encadenes. Pedir un segundo préstamo para pagar el primero dobla el coste y es la vía más común hacia el sobreendeudamiento.

Si el importe te queda corto y valoras algo más, la página del préstamo de 600 euros repasa el tramo de 600 a 800 €, y la del préstamo de 1.000 euros el salto a plazos más largos.

Opciones que pueden salirte por menos que un préstamo de 500 euros

• Anticipo en tu empresa. El Estatuto de los Trabajadores (art. 29) te da derecho a cobrar anticipos por el trabajo ya realizado antes del día de pago. No es un préstamo ni tiene TAE.
• Fraccionar la factura. Talleres, clínicas o tiendas a veces dejan pagar en plazos. Pregunta la TAE: cuando el comercio paga a la financiera, la ley presume que el crédito no es gratuito aunque no se anuncien intereses.
• Un préstamo familiar por escrito. Si alguien cercano puede adelantarte el dinero, dejadlo por escrito con el importe y las fechas. Hacienda puede presumir que hay intereses si no se demuestra que es gratuito.
• Retrasar el gasto unas semanas. Si la factura admite pago a la siguiente nómina sin recargo, esa es la opción que no cuesta nada.

Antes de firmar los 500 €

La Ley 16/2011 te protege en todo el proceso. La entidad debe darte gratis la Información normalizada europea antes de que te obligues, con la TAE, el importe total adeudado y las consecuencias del impago. Después de firmar dispones de 14 días naturales para desistir sin explicaciones; en ese caso reintegras lo prestado más el interés generado mientras lo tuviste, y tienes hasta 30 días naturales desde que lo comunicas para hacerlo. Y puedes adelantar la devolución cuando quieras, con una reducción del coste: con tipo fijo y menos de un año por delante, la compensación no puede superar el 0,5 % de lo que adelantes, unos 2,50 € si devuelves los 500 €.

Si te preocupa una deuda o no entiendes un contrato, la oficina municipal de información al consumidor (OMIC) te orienta gratis. Si la entidad es un banco o un establecimiento financiero de crédito, primero reclamas a su servicio de atención al cliente; si no responde en un mes o no te da la razón, puedes acudir al Banco de España. Pide prestado solo lo que puedas devolver sin pedir otra vez, y si te urge, lee también préstamos urgentes para ver qué preguntas hacerte antes de enviar la solicitud.